Windykacja przebiega etapami. Najpierw polubownie: SMS-y, telefony i wezwania do zapłaty od samego pożyczkodawcy lub wynajętej firmy windykacyjnej, dochodzą też odsetki za opóźnienie. Dług może zostać wpisany do rejestrów BIG (przy zaległości od 200 zł wymagalnej co najmniej 30 dni, miesiąc po wezwaniu z ostrzeżeniem o wpisie) albo sprzedany funduszowi sekurytyzacyjnemu - wtedy spłacasz nowego wierzyciela.
Gdy polubowna windykacja zawodzi, sprawa trafia do sądu (zwykle w postępowaniu upominawczym - nakaz zapłaty), a po uprawomocnieniu - do komornika, który może zająć konto, wynagrodzenie lub ruchomości. Na każdym etapie dochodzą koszty: odsetki karne, koszty sądowe i egzekucyjne.
Windykator nie ma uprawnień komornika: nie może nic zająć ani wejść do mieszkania bez Twojej zgody. Najwięcej daje kontakt z wierzycielem przy pierwszych problemach - zanim uruchomi się spirala zadłużenia.