Co liczy ten symulator
Karta kredytowa i limit odnawialny nie mają jednej ceny. Ile zapłacisz, zależy od tego, ile wykorzystasz i jak szybko oddasz - a przy spłacie samym minimum koszt rośnie w sposób, którego trudno się domyślić z tabeli opłat. Symulator pokazuje ten mechanizm: wpisujesz stawki ze swojej umowy, a on liczy miesiąc po miesiącu, ile potrwa wyjście z długu i ile to kosztuje.
To nie jest wycena oferty żadnej firmy. Liczy na stawkach, które podasz, według jawnego modelu opisanego niżej. Koszt swojej karty lub limitu podaje kredytodawca w formularzu informacyjnym przed zawarciem umowy, a ile ostatecznie zapłacisz, wynika z umowy.
Skąd wziąć liczby do pól
- Wykorzystana kwota - nie limit przyznany, tylko tyle, ile faktycznie wydajesz. Odsetki nalicza się od kwoty wykorzystanej, ale część opłat liczy się od całego przyznanego limitu, więc niewykorzystany limit nie zawsze jest darmowy.
- Oprocentowanie roczne - z umowy. Odsetki kapitałowe nie mogą przekroczyć odsetek maksymalnych, czyli dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego.
- Opłata miesięczna - to najważniejsze pole i najłatwiej je przeoczyć. Prowizja za korzystanie z limitu, opłata za obsługę karty, opłata za udostępnienie: wszystko, co wraca co miesiąc. Przy karcie kredytowej tych kosztów może nie obejmować ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych: art. 36d pkt 2 ustawy o kredycie konsumenckim wyłącza spod niego umowy o kartę kredytową, o ile kredytodawca jest jednocześnie wydawcą karty.
- Spłata minimalna - procent z umowy lub tabeli opłat. Symulator liczy go od salda i dolicza bieżące odsetki i opłaty. Umowa, która liczy minimum od całej kwoty do zapłaty, da inną wpłatę.
- Kwota minimalna - zapis „nie mniej niż X zł”. Jeśli Twoja umowa go ma, wpisz go: skraca spłatę bardzo wyraźnie.
Dlaczego spłata minimalna jest droga
Minimalna kwota do zapłaty to najmniejsza wpłata, która w danym miesiącu chroni przed zaległością. Gdy jest liczona tak jak w symulatorze - bieżące odsetki i opłaty plus niewielki procent salda - kapitał maleje tylko o ten procent, więc dług topnieje powoli, a każdy kolejny miesiąc to kolejne odsetki i opłata naliczone od tego, co jeszcze zostało.
Weźmy jeden rok, bo na tyle - 12 miesięcy albo 360 dni - przyznaje się limit w kartach z naszego zestawienia. Przy stawkach ustawionych w symulatorze domyślnie - 2 000 zł wykorzystane, oprocentowanie na poziomie sufitu odsetek maksymalnych, opłata 1,64% miesięcznie, minimum 3% salda - przez 12 miesięcy wpłacasz łącznie 1 193,67 zł. Z tego 581,36 zł to odsetki i opłaty, a dług maleje tylko o 612,32 zł: po roku nadal jesteś winien 1 387,68 zł. Te same 2 000 zł spłacone w rok równymi ratami kapitału kosztują 370,28 zł i po roku długu już nie ma - przy identycznej umowie i identycznych stawkach. Decyduje wyłącznie tempo spłaty.
Co dalej z saldem, zależy od umowy. Gdy limit się nie odnowi, resztę trzeba spłacić w terminie z umowy. Gdy się odnawia, a Ty dalej płacisz samo minimum, symulator liczy do końca: przy tych stawkach wyjście z długu zajmuje 401 miesięcy, a koszt sięga 1 898,88 zł przy pożyczonych 2 000 zł.
Dopisanie kwoty minimalnej zmienia obraz radykalnie: te same stawki z zapisem „nie mniej niż 100 zł” dają 29 miesięcy i 942,35 zł kosztu. Dlatego warto sprawdzić w umowie, czy taki zapis jest - i nie zakładać, że sam procent wystarczy.
Jak liczy symulator
Model jest prosty, żeby dało się go sprawdzić na kartce. W każdym miesiącu:
- odsetki = saldo × oprocentowanie roczne ÷ 12,
- opłata = saldo × stawka miesięczna,
- minimalna kwota = procent salda + odsetki + opłata (a jeśli wyjdzie mniej niż kwota minimalna z umowy, to ta kwota),
- saldo na kolejny miesiąc maleje o spłacony kapitał.
Założenie jest przy tym optymistyczne: odsetki i opłaty płacisz na bieżąco, a cała reszta minimum idzie na kapitał. Gdy minimum to sam procent zadłużenia, a umowa zalicza je najpierw na odsetki i opłaty, kapitał topnieje wolniej niż tutaj. Jeśli w Twojej umowie niezapłacone opłaty doliczają się do salda, realny koszt też będzie wyższy.
Model nie ma też daty końca umowy. W kartach z naszego zestawienia limit przyznaje się na 12 miesięcy albo 360 dni i może się odnawiać na kolejne okresy, a gdy się nie odnowi, całe zadłużenie trzeba spłacić w terminie z umowy.
Punkt odniesienia liczymy jako spłatę równymi ratami kapitału przez wskazaną liczbę miesięcy, z odsetkami i opłatami naliczanymi od malejącego salda.
Co z tym zrobić
- Płać więcej niż minimum. Każda złotówka ponad odsetki i opłaty realnie zbija kapitał, a im niższy kapitał, tym mniejsze odsetki w następnym miesiącu - efekt się kumuluje.
- Ustal sobie datę końca. Limit odnawialny nie ma harmonogramu rat i to jest jego główna różnica wobec pożyczki ratalnej, która kończy się ostatnią ratą.
- Rozważ przeniesienie salda do jednej pożyczki z policzonym z góry kosztem - zobacz porównywarkę pożyczek ratalnych.
- Umowę o limit odnawialny możesz wypowiedzieć w każdej chwili i bez dodatkowych opłat; umowa może zastrzec termin wypowiedzenia, najwyżej miesięczny. Zadłużenie spłacasz wtedy w terminie z umowy - w kartach z naszego zestawienia w całości. Od świeżo zawartej umowy możesz odstąpić w ciągu 14 dni.
Mechanizm i koszty takich kart opisujemy szerzej w artykule Pozabankowa karta kredytowa i limit odnawialny, a koszt konkretnych kart na jednakowych warunkach zestawiamy na stronie pozabankowych kart kredytowych.