Pozabankowe karty kredytowe i limity odnawialne

Koszt na tych samych warunkach

Karty w zestawieniu policzyliśmy na identycznych założeniach: limit 5 000 zł wykorzystany w całości, spłata wyłącznie minimalnej kwoty co miesiąc, okres 12 miesięcy. Tylko przy takim samym zachowaniu klienta te liczby mówią o różnicy między kartami, a nie o różnicy w założeniach.

Niżej, przy każdej karcie osobno, podajemy też liczbę publikowaną przez wydawcę. To druga wartość, policzona na jego założeniach - zwykle na innym limicie, a czasem też przy innym tempie spłaty - więc nie zestawiamy jej z naszą ani z liczbami pozostałych kart, nawet gdy obie wypadną podobnie.

Co podają wydawcy

Każdy wydawca publikuje przykład reprezentatywny na własnych założeniach: każdy przy innej kwocie limitu, część także przy innym tempie spłaty. Podajemy je razem z tymi założeniami, bo bez nich liczba nic nie znaczy.

AXI Card

Kredytodawcą i wydawcą karty jest Easy Payment Services OOD - bułgarska instytucja pieniądza elektronicznego działająca w Polsce przez oddział. Marka „AXI Card” nie jest odrębną spółką.

Dla limitu 3 300 zł wydawca podaje RRSO 19,90%, koszt 344,79 zł, do spłaty 3 544,79 zł. Założenia: 12 miesięcy, jednorazowa transakcja na całość dostępnego limitu, 11 spłat minimalnych po 20% miesięcznej kwoty i spłata wyrównująca.

Przykład reprezentatywny publikowany przez kredytodawcę dla limitu 3 300 zł, przy założeniu jednej transakcji na całość dostępnego limitu i spłaty w 12 płatnościach. Do wykorzystania jest 3 200 zł, bo opłatę za wydanie karty (100 zł) pokrywa limit. Opłata za obsługę karty w wysokości 50 zł dotyczy tylko pierwszego okresu rozliczeniowego - za każdy kolejny okres, w którym wykonasz transakcję albo nie spłacisz w terminie co najmniej minimalnej kwoty, naliczane jest 300 zł. Ostateczny koszt zależy od tego, ile limitu wykorzystasz i jak szybko go spłacisz.

Limit do 10 000 zł. Dane wydawcy z 18.09.2026.

Wiersze tabeli pokazują koszt wyłącznie dla scenariusza przyjętego przez kredytodawcę: jednorazowa transakcja bezgotówkowa na całość dostępnego limitu, brak kolejnych transakcji i spłata w 12 płatnościach w ciągu 12 miesięcy. Przy takim korzystaniu opłata za obsługę karty jest naliczana tylko za pierwszy okres rozliczeniowy (50 zł). Za drugi i kolejne okresy opłata za obsługę karty wynosi 300 zł za każdy okres, w którym wykonasz kartą choćby jedną transakcję albo nie spłacisz w terminie co najmniej minimalnej kwoty za okres poprzedni. Tabela nie obejmuje też opłat za wypłatę gotówki - z bankomatu w Polsce i w EOG 7% kwoty (min. 10 zł), poza EOG 10% (min. 20 zł), w kasie banku 1,10% + 25 zł, Cash Back 5 zł - ani opłat za przelew do innej instytucji finansowej, transakcje hazardowe i wymianę walut lub kryptoaktywów (7%, min. 15 zł). Przy innym sposobie korzystania z karty koszt będzie inny - wyższy przy kolejnych transakcjach, wypłatach gotówki albo spóźnionej spłacie.

Czego tabela wydawcy nie obejmuje:

• opłata za obsługę karty za drugi i kolejne okresy rozliczeniowe - 300 zł za każdy okres, w którym klient wykonał transakcję albo nie spłacił w terminie co najmniej minimalnej kwoty za okres poprzedni
• wypłata gotówki z bankomatu - 7% kwoty, min. 10 zł (poza EOG 10%, min. 20 zł)
• Cash Advance - 1,10% kwoty + 25 zł
• Cash Back - 5 zł
• przelew do innej instytucji finansowej, e-portfela, transakcje hazardowe oraz wymiana walut i kryptoaktywów - 7%, min. 15 zł

Kredytodawca podaje minimalną kwotę spłaty na dwa różne sposoby: umowa mówi o 20% miesięcznej kwoty do spłaty, a odpowiedź w FAQ - o 20% przyznanego limitu. Przy częściowym wykorzystaniu limitu obie reguły dają inne kwoty. Przykład: przy limicie 2 000 zł i wykorzystanych 700 zł według FAQ minimum wynosi 400 zł, a według umowy 20% miesięcznej kwoty do spłaty, czyli co najmniej 140 zł. Przed podpisaniem sprawdź ten zapis w swojej umowie i zapytaj kredytodawcę, jaką kwotę minimalną będzie pobierał.

Provident Polska

Dla limitu 5 000 zł wydawca podaje RRSO 55,28%, koszt 1 813,18 zł, do spłaty 6 813,18 zł. Założenia: 12 miesięcy, cały limit wykorzystany jednorazowo transakcją bezgotówkową, 11 miesięcznych spłat minimalnych (4% kwoty transakcji + odsetki + opłata) i spłata pozostałego zadłużenia w ostatnim dniu umowy.

Przykład reprezentatywny kredytodawcy dla limitu 5 000 zł: cały limit wykorzystany jedną płatnością kartą w dniu udostępnienia, 11 miesięcznych spłat minimalnych i spłata reszty w ostatnim dniu 12-miesięcznej umowy. Opłata za korzystanie z limitu jest liczona od kwoty transakcji, dlatego za każdy miesiąc z niespłaconym saldem wynosi 112,50 zł, mimo że saldo maleje. Przy szybszej spłacie koszt jest niższy, a przy spłacie transakcji do końca cyklu rozliczeniowego, w którym ją wykonano, odsetki nie są naliczane.

Limit od 500 zł do 15 000 zł. Dane wydawcy z 29.07.2026.

Wiersze podają koszt dla każdego limitu wyłącznie w scenariuszu kredytodawcy: cały limit wykorzystany jedną płatnością kartą, 11 spłat minimalnych i spłata reszty po 12 miesiącach. Nie obejmują opłat za wypłatę gotówki (7% kwoty w bankomacie, 10% u Doradcy Klienta), za transakcje w walucie obcej (5,9%) ani opłat za usługi dodatkowe z Tabeli Opłat i Prowizji. Przy kilku transakcjach, wypłatach gotówki albo innym tempie spłaty koszt będzie inny.

Netcredit

Kredytodawcą i wydawcą Karty Kredytowej Netcredit jest Fincard sp. z o.o. - „Netcredit” to marka, pod którą Fincard wydaje kartę, a nie odrębna spółka ani pośrednik.

Dla limitu 1 000 zł wydawca podaje RRSO 38,97%, koszt 290,06 zł, do spłaty 1 290,06 zł. Założenia: Pełne wykorzystanie limitu jedną transakcją bezgotówkową w dniu udostępnienia, spłata wyłącznie Minimalnej Kwoty do Zapłaty (3 % wykorzystanego limitu wraz z naliczonymi opłatami i odsetkami) po każdym 30-dniowym okresie rozliczeniowym, okres obowiązywania umowy 360 dni, oprocentowanie zmienne 14,50 % w skali roku.

Przykład reprezentatywny kredytodawcy dla limitu 1 000 zł. Rzeczywisty koszt zależy od tego, jaką część limitu wykorzystasz i jak szybko ją spłacisz. Prowizja i opłaty z Taryfy (poza opłatą za wydanie karty) nie są naliczane za okres rozliczeniowy, w którym w ogóle nie korzystasz z limitu i nie wykonujesz żadnej transakcji kartą; spłata całego wykorzystanego limitu najpóźniej w Dniu Spłaty liczy się jako brak korzystania z limitu w trwającym okresie, o ile w tym okresie nie wykonasz też żadnej transakcji kartą. Do kosztu dochodzi opłata za obsługę karty, zależna od wybranej oferty. Wydanie pierwszej karty wirtualnej i pierwszej karty plastikowej jest bezpłatne; wydanie karty kredytowej, w tym nowej w miejsce zastrzeżonej oraz jej wznowienie, kosztuje 20 zł.

Limit do 20 000 zł. Dane wydawcy z 05.03.2026.

Cardina

Dla limitu 3 000 zł wydawca podaje RRSO 90,51%, koszt 1 181,21 zł, do spłaty 4 181,21 zł. Założenia: Limit 3 000 zł wykorzystany w całości jedną transakcją bezgotówkową w dniu udostępnienia, limit udostępniony na 12 miesięcy (sama umowa o kartę jest zawierana na czas nieokreślony), spłata całkowitej kwoty w 12 równych ratach miesięcznych po 348,43 zł, opłata za funkcjonalność Karty naliczona wyłącznie za pierwszy cykl rozliczeniowy (Karta zastrzeżona na wniosek Klienta), oprocentowanie i opłaty niezmienne przez cały ten okres.

Przykład reprezentatywny kredytodawcy dla limitu 3 000 zł. Rzeczywisty koszt zależy od tego, jaką część limitu wykorzystasz i jak szybko ją spłacisz. Przykład zakłada, że Karta zostaje zastrzeżona zaraz po uruchomieniu limitu, więc opłata za jej funkcjonalność liczona jest tylko raz - jeśli korzystasz z Karty dalej, opłata 350 zł naliczana jest za każdy miesiąc.

Limit od 3 000 zł do 5 000 zł. Dane wydawcy z 11.05.2026.

Zefin

Kredytodawcą i wydawcą karty jest Talaros sp. z o.o., wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych KNF pod numerem RIP000570. Marka „Zefin” prowadzona jest przez Fincapital sp. z o.o., która występuje jako pośrednik kredytowy - umowę zawierasz z kredytodawcą, nie z pośrednikiem.

Dla limitu 2 000 zł wydawca podaje RRSO 505,71%, koszt 2 432,38 zł, do spłaty 4 432,38 zł. Założenia: Limit 2 000 zł wykorzystany jednorazowo w całości w dniu udostępnienia, okres 360 dni (12 okresów rozliczeniowych), spłata miesięczna równa minimalnej kwocie do zapłaty, ostatnia spłata równa pozostałemu zadłużeniu, oprocentowanie zmienne 18,0%, jednorazowa opłata rejestracyjna 0,01 zł.

Przykład reprezentatywny publikowany przez kredytodawcę dla limitu 2 000 zł wykorzystanego jednorazowo w całości i spłacanego minimalnymi kwotami przez 12 okresów rozliczeniowych. RRSO karty kredytowej zależy od tego, ile limitu wykorzystasz i jak szybko go spłacisz - przy szybszej spłacie koszt jest wyraźnie niższy. Tej liczby nie należy zestawiać z RRSO chwilówek ani pożyczek ratalnych, bo opisuje inne zachowanie klienta.

Limit od 500 zł do 15 000 zł. Dane wydawcy z 18.09.2026.

Zanim weźmiesz limit odnawialny

• Spłata minimalna to najmniejsza wpłata, która w danym miesiącu chroni przed zaległością. Umowy liczą ją różnie, na przykład jako procent wykorzystanej kwoty powiększony o odsetki i opłaty albo procent całego zadłużenia razem z kosztami. Im mniejsza wpłata, tym dłużej trwa spłata, a przez cały ten czas od niespłaconej kwoty naliczają się odsetki. Ile dokładnie przy stawkach z Twojej umowy - policzysz w symulatorze spłaty minimalnej.
• Limit odnawialny nie ma harmonogramu rat. To główna różnica wobec pożyczki ratalnej, która kończy się ostatnią ratą. W kartach z tego zestawienia limit przyznaje się na 12 miesięcy albo 360 dni i może się odnawiać na kolejne okresy, a gdy się nie odnowi, całe zadłużenie trzeba spłacić w terminie z umowy.
• Umowę możesz wypowiedzieć w każdej chwili i bez dodatkowych opłat; umowa może zastrzec termin wypowiedzenia, najwyżej miesięczny. Zadłużenie spłacasz wtedy w terminie z umowy - w kartach z tego zestawienia w całości. Od świeżo zawartej umowy odstąpisz w ciągu 14 dni.
• Sprawdź opłaty niezależne od wykorzystania - za wydanie karty i za jej obsługę. W części umów opłata za obsługę należy się co miesiąc, także wtedy, gdy z limitu nie korzystasz.

Jak działa ten produkt i skąd wziął się u firm pożyczkowych, rozkładamy w artykule Pozabankowa karta kredytowa i limit odnawialny.