Pożyczka długoterminowa - koszt długiego okresu, limity i wcześniejsza spłata
Pożyczka długoterminowa to pożyczka ratalna, której spłatę rozkłada się na co najmniej 36 miesięcy - trzy lata i dłużej. Wybiera się ją, żeby pożyczyć więcej albo zejść z miesięczną ratą do poziomu, który domowy budżet realnie udźwignie. Za ten komfort się płaci: koszty naliczają się przez cały okres, więc łącznie zwykle oddasz więcej niż przy krótszej spłacie tej samej kwoty. W naszej bazie okres co najmniej 36 miesięcy oferują obecnie: Provident Polska, Aasa, SuperGrosz, Smartney, Creditstar, Ekassa, Wonga (raty).
Czym pożyczka długoterminowa różni się od zwykłej ratalnej
Konstrukcja jest ta sama - raty miesięczne, koszty ograniczone ustawą, umowa kredytu konsumenckiego - choć bywa, że ostatnia rata jest wyraźnie wyższa od pozostałych, więc przed podpisaniem obejrzyj harmonogram spłat. Różnica to skala. Przy okresie liczonym w latach w grę wchodzą wyższe kwoty, a gdy całkowita kwota kredytu przekracza dwukrotność minimalnego wynagrodzenia, instytucja pożyczkowa co do zasady musi odebrać od Ciebie oświadczenie o dochodach i wydatkach wraz z dokumentami dochodu (art. 9a ust. 3 ustawy o kredycie konsumenckim). Granicę 36 miesięcy przyjęliśmy umownie.
Dłuższy okres spłaty: niższa rata, wyższy łączny koszt
Rozciągnięcie spłaty obniża ratę, ale podnosi łączny koszt: odsetki naliczają się dłużej, a w wielu cennikach razem z okresem rośnie też prowizja, u części firm aż do ustawowego pułapu. Ta sama kwota rozłożona na 48 rat zamiast 24 potrafi kosztować łącznie znacznie więcej, mimo że miesięcznie płacisz mniej. Dlatego ofert o różnych okresach nie porównuje się po racie, tylko po RRSO, które sprowadza koszt do wspólnej rocznej miary, a decyzję podejmuje po sprawdzeniu całkowitej kwoty do spłaty dla własnej kwoty i własnego okresu. Bezpieczniej wybrać najkrótszy okres, przy którym rata jeszcze mieści się w budżecie z zapasem, niż najdłuższy, jaki firma oferuje.
Ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych przy długim okresie spłaty
Pożyczkę długoterminową obejmują ustawowe limity kosztów kredytu konsumenckiego. Koszty pozaodsetkowe (przede wszystkim prowizja) nie mogą przekroczyć 10% całkowitej kwoty kredytu plus 10% za każdy rok kredytowania, łącznie maksymalnie 45% tej kwoty - i właśnie przy pożyczkach długoterminowych ten górny pułap zaczyna działać: przy trzech latach limit sięga 40% kwoty, a od około trzech i pół roku dalsze wydłużanie okresu nie zwiększa już dozwolonych kosztów pozaodsetkowych. Nie znaczy to, że dłuższa pożyczka przestaje drożeć - odsetki kapitałowe (ograniczone odsetkami maksymalnymi: dwukrotnością sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego) naliczają się za każdy kolejny miesiąc, więc powyżej tego progu koszt rośnie dalej przez odsetki.
Pożyczka pozabankowa czy kredyt gotówkowy w banku
Przy zobowiązaniu na kilka lat zapytaj też w banku o kredyt gotówkowy. Ofert bankowych w tym zestawieniu nie ma, więc porównanie zrób sam: ta sama kwota i ten sam okres, a obok siebie RRSO i całkowita kwota do spłaty z formularzy informacyjnych obu kredytodawców. Jeśli zostajesz przy ofercie pozabankowej, tym bardziej pilnuj dwóch rzeczy: nie pożyczaj więcej, niż potrzebujesz, i nie rozciągaj spłaty ponad to, czego wymaga bezpieczna rata.
Wcześniejsza spłata i nadpłaty pożyczki długoterminowej
Masz ustawowe prawo spłacić pożyczkę przed terminem - w całości lub nadpłacając kolejne raty - a całkowity koszt maleje wtedy o koszty przypadające na okres, o który skróciłeś umowę, także zapłacone z góry, jak prowizja (art. 48 i 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wyrok TSUE w sprawie Lexitor, C-383/18). Przy pożyczce na kilka lat oznacza to realne pieniądze: każda nadpłata zmniejsza kapitał, od którego naliczają się odsetki. Okres dobierz więc z bezpiecznym zapasem w racie, a gdy sytuacja pozwala - nadpłacaj. Niezależnie od tego w ciągu 14 dni od zawarcia umowy możesz od niej odstąpić bez podania przyczyny, oddając kapitał z odsetkami za dni korzystania.
Na co uważać przy pożyczce na kilka lat
- Dodatki doliczane do raty - przy długim okresie ubezpieczenia i pakiety usług kosztują szczególnie dużo, bo płacisz je co miesiąc przez lata; sprawdzaj w formularzu informacyjnym, co dokładnie składa się na ratę.
- Opóźnienie raty - uruchamia odsetki karne i monity, a przy dłuższej zaległości część firm zastrzega sobie w umowie prawo jej wypowiedzenia - przy pożyczce wieloletniej to szczególnie dotkliwe; informacja o zaległości trafia do BIK lub biura informacji gospodarczej (np. KRD, BIG InfoMonitor, ERIF).
- Lata to dużo czasu na zmiany - praca, zdrowie, rodzina; zostaw w budżecie bufor, a nie planuj raty „na styk” pod dzisiejsze dochody.
- Kwota z reklamy to maksimum, nie obietnica - ile faktycznie pożyczysz, zależy od oceny zdolności kredytowej.
- Rejestr KNF - pożyczaj tylko od firm z rejestru instytucji pożyczkowych KNF; rejestr jest publiczny, więc sprawdzisz w nim firmę samodzielnie.
Ranking powyżej to podzbiór pożyczek ratalnych. Domyślną kolejność ustala RRSO policzone dla 5 000 zł na 12 rat, a gdy firma nie udziela pożyczki na 12 rat - dla liczby rat z jej oferty najbliższej dwunastu (podajemy ją pod kwotą do spłaty); maksymalny okres każdej firmy pokazuje kolumna „Okres” w tabeli. Wariant na kilka lat policz osobno: w porównywarce pożyczek ratalnych ustaw swoją kwotę i liczbę rat, a zobaczysz ratę, prowizję, odsetki i całkowitą kwotę do spłaty każdej firmy, która taką kombinację obsługuje. Samodzielne symulacje raty i kosztu zrobisz też w kalkulatorze pożyczki. Przed wnioskiem przeczytaj przykład reprezentatywny oferty.