Pożyczki dla zadłużonych - gdy wpis w rejestrach nie przesądza o odmowie

Pożyczki dla zadłużonych - co warto wiedzieć

Deklarację, że negatywny wpis nie przekreśla wniosku, ma w naszych danych mniej niż połowa ofert, a niemal połowa wprost odmawia osobom z negatywną historią w rejestrach. Deklaracja nie zmienia sposobu oceny: instytucja pożyczkowa opiera ją na danych od zaufanych dostawców, w szczególności z BIK lub biur informacji gospodarczej (art. 9a ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim), więc Twoje zaległości zobaczy, zanim podejmie decyzję.

Gdy masz komornika

Zajęcie konta przez komornika obejmuje także pieniądze wpłacone na nie już po zajęciu (art. 890 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego). Pożyczka wypłacona na zajęty rachunek może więc trafić do komornika, a Ty zostaniesz z nowym długiem. Wolna od zajęcia jest kwota do 75% minimalnego wynagrodzenia w każdym miesiącu, łącznie na wszystkich Twoich rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych, czyli kontach osobistych (art. 54 ust. 1 Prawa bankowego). Przy zajęciu pensji komornik może co do zasady pobrać do połowy wynagrodzenia, ale przy pełnym etacie zostawia Ci kwotę równą płacy minimalnej po odliczeniu składek, zaliczki na podatek i wpłat do PPK (art. 87 § 3 i art. 87¹ § 1 Kodeksu pracy). Z tej kwoty spłacasz każdą nową ratę.

Pożyczka na spłatę pożyczki

Nowa pożyczka na spłatę starej nie zmniejsza długu: przenosi go do innej firmy, a koszty nowej umowy dochodzą do tego, co już jesteś winien. Gdy kolejną pożyczkę bierzesz u tej samej firmy albo podmiotu z nią powiązanego, zanim spłacisz poprzednią, przez 120 dni od wypłaty pierwszej koszty pozaodsetkowe wszystkich tych pożyczek mieszczą się w jednym limicie, liczonym od kwoty pierwszej (art. 36c ustawy o kredycie konsumenckim). Kiedy pożyczka na spłatę innych ma sens, a kiedy pogarsza sytuację, opisujemy w artykule o konsolidacji chwilówek.

Gdzie szukać pomocy

Porady dla osób zadłużonych obejmuje nieodpłatne poradnictwo obywatelskie (art. 3a ust. 1 ustawy o nieodpłatnej pomocy prawnej). Punkty działają w każdym powiecie, a skorzystać może osoba, która nie jest w stanie ponieść kosztów odpłatnej pomocy prawnej i złoży o tym oświadczenie. Gdy długów nie da się spłacić, prawo przewiduje upadłość konsumencką: sąd ustala wtedy plan spłaty wierzycieli co do zasady na nie dłużej niż 36 miesięcy (art. 491¹⁵ Prawa upadłościowego). Jak wyjść z zadłużenia krok po kroku, opisujemy w poradniku o pętli zadłużenia.

Jeśli mimo to wybierasz pożyczkę z zestawienia, porównaj kolumnę „Do spłaty”, a nie samo RRSO, i przed wnioskiem policz, z czego zapłacisz ratę po potrąceniach komorniczych. Chwilówki wyceniamy dla 2 000 zł na 30 dni, pożyczki ratalne według RRSO dla 5 000 zł na 12 rat albo na liczbę rat z oferty firmy najbliższą dwunastu.