BIK, BIG, KRD, ERIF - czym różnią się te rejestry

BIK, BIG, KRD, ERIF - cztery skróty, które przewijają się w każdej rozmowie o pożyczkach i bywają wrzucane do jednego worka z etykietą „rejestry dłużników”. To błąd, który utrudnia zrozumienie własnej sytuacji: te bazy gromadzą dane w innym zakresie, na innej podstawie prawnej i co innego znaczą dla Twojego wniosku. Można mieć nieskazitelny BIK i wpis w KRD, który zablokuje pożyczkę - i odwrotnie: czyste rejestry przy historii w BIK, która zniechęci pożyczkodawcę.

Historia kredytowa a informacje gospodarcze - dwa różne systemy

Podział nie przebiega wzdłuż linii „dobre kontra złe”, tylko wzdłuż źródła i zakresu danych.

Po jednej stronie stoi BIK - Biuro Informacji Kredytowej, które prowadzi historię kredytową: zapis tego, jak zaciągasz i spłacasz kredyty oraz pożyczki. Dane trafiają tam od instytucji finansowych - banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, a za Twoją zgodą także np. firm leasingowych (deklaracja BIK) - i obejmują przebieg zobowiązania: kwotę, warunki spłaty, opóźnienia.

Po drugiej stronie stoją biura informacji gospodarczej (BIG-i) - w Polsce działają cztery, a są to Krajowy Rejestr Długów (KRD), ERIF, BIG InfoMonitor i KBIG. Tu zakres jest odwrotny: dane może przekazać niemal każdy wierzyciel - operator komórkowy, dostawca prądu, wspólnota mieszkaniowa, gmina, kontrahent - ale dotyczą one pojedynczego zobowiązania, nie całej historii płatniczej.

I najważniejsze, bo to najczęściej powtarzany mit: BIG-i nie są wyłącznie czarnymi listami. Ustawa pozwala przekazywać do nich zarówno dane o zaległościach, jak i informacje o terminowym regulowaniu zobowiązań. Wpis w BIG-u sam w sobie nie oznacza więc długu - trzeba sprawdzić, jakiego rodzaju to informacja.

BIK - historia kredytowa, nie czarna lista

BIK działa na podstawie Prawa bankowego (art. 105 i 105a). Widać w nim, ile masz zobowiązań, na jakie kwoty i czy raty spływają w terminie. Na tej podstawie BIK wylicza ocenę punktową, czyli scoring. Tę, którą widzisz w swoim Raporcie BIK (w skali od 1 do 100 punktów), BIK udostępnia tylko Tobie; to przybliżenie tego, jak banki i firmy pożyczkowe mogą ocenić klienta, a każda instytucja interpretuje dane z BIK według własnych zasad (deklaracja BIK).

Kluczowa cecha BIK: pozytywna historia może pracować na Ciebie. Terminowo spłacona pożyczka to atut przy kolejnych wnioskach - ale, wbrew powszechnemu przekonaniu, nie dzieje się to automatycznie.

Zgoda, o której mało kto pamięta

To najczęściej pomijana informacja o BIK, a ma bezpośrednie przełożenie na decyzję kredytową:

Jeśli wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych po spłacie - informacje o zamkniętym zobowiązaniu pozostają dostępne dla instytucji finansowych. Podstawą jest zgoda (art. 105a ust. 2 Prawa bankowego), którą możesz w każdej chwili odwołać. Sama ustawa terminu nie wyznacza; BIK podaje, że dane o spłaconym zobowiązaniu przetwarza na podstawie zgody przez okres w niej wskazany, ale nie dłużej niż 5 lat od całkowitej spłaty (deklaracja BIK).
Jeśli zgody nie wyraziłeś - po spłacie zobowiązanie przestaje być widoczne dla banków i firm pożyczkowych. Twoja wzorowa spłata przestaje istnieć w ich oczach.

Innymi słowy: zdanie „pozytywna historia pracuje na Ciebie” jest prawdziwe tylko wtedy, gdy zgoda została udzielona. Status zgód sprawdzisz i zmienisz na swoim koncie w portalu BIK - warto to zrobić, zanim zaczniesz kompletować dokumenty do wniosku. Więcej o tym, na co realnie patrzy pożyczkodawca, piszemy w artykule co naprawdę sprawdza firma przy pożyczce bez BIK.

Dane o zaległościach - 5 lat bez Twojej zgody

Inaczej wygląda sytuacja przy opóźnieniach. Jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni, a od poinformowania Cię przez bank, SKOK lub firmę pożyczkową o zamiarze przetwarzania danych minęło kolejnych 30 dni, informacja może być przetwarzana bez Twojej zgody przez 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania (art. 105a ust. 3 i 5 Prawa bankowego). Ten pięcioletni limit dotyczy właśnie przetwarzania bez zgody - nie mylić z sytuacją opisaną wyżej, gdzie podstawą jest Twoja zgoda.

Osobna sprawa to cele statystyczne: dane o wygasłych kredytach bankowych BIK może przetwarzać bez zgody przez 12 lat, ale wyłącznie do stosowania metod wewnętrznych i modeli ryzyka banków (art. 105a ust. 4 i 5 Prawa bankowego). BIK podaje, że takie dane nie są widoczne dla banków ani firm pożyczkowych (deklaracja BIK).

Czy da się usunąć dane z BIK

Firmy obiecujące „czyszczenie BIK za opłatą” żerują na niewiedzy, ale prawda jest bardziej zniuansowana niż „nic się nie da”.

Można usunąć:

Dane przetwarzane wyłącznie na podstawie zgody - czyli informacje o terminowo spłaconych zobowiązaniach po ich wygaśnięciu. Wystarczy zgodę cofnąć. Zwykle działa to na Twoją szkodę, bo kasujesz własny atut.
Dane nieprawdziwe, nieaktualne lub niekompletne - drogą reklamacji do instytucji, która je przekazała.
Dane przetwarzane bez podstawy prawnej. To najciekawszy przypadek: przetwarzanie danych o zaległości bez zgody klienta wymaga spełnienia wszystkich warunków z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego, w tym skutecznego poinformowania klienta o takim zamiarze. Jeśli bank tego obowiązku nie dopełnił, podstawa odpada, a dane nie powinny być udostępniane.

Nie da się usunąć: prawdziwych danych o zaległości, gdy bank dopełnił wszystkich formalności i nie upłynęło 5 lat. Żadna opłata tego nie zmieni.

BIG-i - do rejestrów trafiają nie tylko długi

Biura informacji gospodarczej działają na podstawie ustawy z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.

Kiedy wierzyciel może dokonać wpisu negatywnego

Ustawa (art. 14 ust. 1) stawia warunki, które muszą być spełnione łącznie:

zobowiązanie powstało w związku z określonym stosunkiem prawnym (umową, świadczeniem usług itp.),
łączna kwota wymagalnych zobowiązań konsumenta wobec danego wierzyciela wynosi co najmniej 200 zł (dla firm: 500 zł) i są one wymagalne od co najmniej 30 dni,
minął co najmniej miesiąc od wysłania listem poleconym lub doręczenia do rąk własnych (albo na adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych) wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze przekazania danych do biura, ze wskazaniem jego nazwy i adresu,
nie upłynęło 6 lat od dnia wymagalności zobowiązania, a przy roszczeniach stwierdzonych prawomocnym orzeczeniem lub ugodą - 6 lat od stwierdzenia roszczenia.

Wpis „z zaskoczenia” jest więc naruszeniem procedury - i o tym, jak się bronić, piszemy niżej.

Kiedy wierzyciel nie może skorzystać z powyższego trybu (na przykład jest osobą fizyczną spoza obrotu gospodarczego), pozostaje mu ścieżka ogólna. Wymaga ona tytułu wykonawczego - wyroku lub ugody opatrzonych klauzulą wykonalności - oraz upływu 14 dni od wysłania pisma z ostrzeżeniem o zamiarze przekazania danych. Także tutaj wpis jest niedopuszczalny, jeśli od stwierdzenia zobowiązania minęło 6 lat. Sam prawomocny wyrok bez klauzuli wykonalności nie wystarczy: bez tytułu wykonawczego taki wierzyciel w ogóle nie może dokonać wpisu.

Wpisy pozytywne - druga strona rejestru

Do BIG-u można zgłosić także informację pozytywną: potwierdzenie, że zobowiązanie zostało uregulowane w terminie lub z opóźnieniem krótszym niż 30 dni. Dotyczy to rachunków za media, abonamentu, czynszu, faktur czy rat.

O wpis pozytywny możesz wystąpić sam: składasz wniosek do wierzyciela, który ma następnie 14 dni na przekazanie informacji do biura, pod warunkiem że od spełnienia świadczenia nie minęło więcej niż 12 miesięcy. Dla osoby bez historii kredytowej - studenta, osoby wracającej z zagranicy, kogoś, kto nigdy nie brał kredytu - to realny sposób na zbudowanie śladu wiarygodności płatniczej poza systemem bankowym.

KRD, ERIF, BIG InfoMonitor i KBIG - czym się różnią

Wszystkie działają na tej samej ustawie i mają te same progi wpisu. Każde przyjmuje zarówno wpisy negatywne, jak i pozytywne, i w każdym jako konsument masz bezpłatny dostęp do swoich danych, jeśli korzystasz z niego nie częściej niż raz na 6 miesięcy. Różnią je powiązania kapitałowe, krąg wierzycieli, którzy z danym biurem współpracują, i to, jakie dodatkowe bazy biuro udostępnia w raporcie:

KRD BIG - biuro spoza Grupy BIK, z siedzibą we Wrocławiu.
ERIF BIG - biuro spoza Grupy BIK, z siedzibą w Warszawie.
BIG InfoMonitor - należy do Grupy BIK; w swoich raportach udostępnia także dane z BIK i z Bankowego Rejestru ZBP (deklaracja biura).
KBIG - według informacji biura jest częścią międzynarodowej Grupy CRIF; ustawa dopuszcza wymianę danych z instytucjami z Unii Europejskiej, Szwajcarii i państw EFTA.

To jedyne cztery biura wpisane do urzędowego wykazu prowadzonego przez ministra właściwego do spraw gospodarki - żadne inne biuro informacji gospodarczej w Polsce dziś nie działa. Aktualny wykaz warto sprawdzić przed większym wnioskiem.

BIG-i są od siebie niezależne i nie wymieniają się danymi automatycznie. Wierzyciel wybiera, do którego biura zgłasza dłużnika - dlatego można być czystym w KRD i widnieć w ERIF.

Teza o „dwóch osobnych światach” ma jednak wyjątek: BIG InfoMonitor należy do Grupy BIK. W raportach InfoMonitora mogą się znaleźć także dane z BIK (deklaracja biura), a ustawa pozwala biurom ujawniać dane udostępnione przez BIK (art. 13 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych). Dla wnioskującego oznacza to, że rozdział między „bazą kredytową” a „rejestrem długów” jest w praktyce mniej szczelny, niż sugerują nazwy.

Jak długo wpis widnieje w BIG-u i jak znika

Tu różnica względem BIK jest zasadnicza: rejestr dłużników pokazuje stan bieżący, a nie historię.

Po spłacie: wierzyciel ma obowiązek niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni, od dowiedzenia się o spłacie, wystąpić do biura z żądaniem aktualizacji wpisu i przekazać aktualne dane (art. 29 ust. 1 ustawy). Spłata całości to podstawa do usunięcia wpisu, spłata części - do jego aktualizacji. Uwaga na sformułowanie - to wierzyciel występuje, a biuro wykonuje. Biuro dowiaduje się o spłacie zwykle od wierzyciela, dlatego po dwóch tygodniach warto sprawdzić samemu, czy wpis rzeczywiście zniknął.

Gdy dług nie zostaje spłacony, ustawa i tak przewiduje terminy usunięcia. Biuro kasuje informacje gospodarcze m.in.:

na wniosek wierzyciela - w ciągu 7 dni,
po upływie 3 lat od ostatniej aktualizacji, nie później niż po 10 latach od przekazania danych,
w przypadku konsumenta - nie później niż po upływie 6 lat od dnia wymagalności roszczenia (a przy roszczeniach stwierdzonych prawomocnym orzeczeniem lub ugodą - 6 lat od stwierdzenia roszczenia). Wyjątek dotyczy wąskiego przypadku: informacji przekazanych w trybie art. 8a ustawy o pomocy osobom uprawnionym do alimentów - do nich termin 6 lat się nie stosuje (art. 31 ust. 2).

W BIK jest odwrotnie: spłata zamyka zobowiązanie, ale informacja o jego przebiegu zostaje na zasadach opisanych wyżej. Dlatego zaległość warto spłacać jak najszybciej podwójnie - z rejestrów dłużników znika, a w historii kredytowej im krótsze opóźnienie, tym mniejsza szkoda.

Błędny wpis w BIG - co możesz zrobić

Jeśli dostałeś wezwanie z ostrzeżeniem albo wpis już powstał, masz kilka narzędzi - ułożonych od najtańszego i najwcześniejszego.

1. Sprzeciw do wierzyciela, zanim dane trafią do biura. Jeszcze po otrzymaniu wezwania z ostrzeżeniem, a przed przekazaniem danych, możesz zgłosić sprzeciw samemu wierzycielowi - np. że zobowiązanie w całości lub w części nie istnieje albo jest przedawnione. Wezwanie musi zawierać pouczenie o tej możliwości. Jeśli wierzyciel sprzeciwu nie uwzględni i mimo to przekaże dane, ma obowiązek dołączyć do nich informację, że kwestionujesz zobowiązanie lub podnosisz zarzut przedawnienia. To najtańszy krok, bo działa, zanim wpis w ogóle zablokuje wniosek.

2. Sprzeciw do biura. Jeżeli wpis już powstał i uważasz, że informacja jest nieprawdziwa, nieaktualna lub przekazana z naruszeniem ustawy, wnosisz sprzeciw do biura. W razie uzasadnionego przypuszczenia, że wpis dotyczy zobowiązania nieistniejącego lub wygasłego, biuro ma obowiązek wstrzymać ujawnianie objętych sprzeciwem informacji na okres do 30 dni (w pozostałych przypadkach może to zrobić na czas rozpatrzenia sprzeciwu, również do 30 dni), a gdy sprawa jest szczególnie trudna - przedłużyć wstrzymanie, przy czym łącznie nie dłużej niż do 45 dni. Szczegółowy tryb określa regulamin konkretnego biura - sprawdź go na jego stronie.

3. Wniosek do wierzyciela. Na wniosek dłużnika wierzyciel, który przekazał dane, ma obowiązek je uzupełnić, uaktualnić, sprostować lub usunąć, jeżeli są niekompletne, nieaktualne, nieprawdziwe albo zostały udostępnione lub są przechowywane z naruszeniem ustawy.

4. Zarzut przedawnienia. Sam upływ terminu przedawnienia nie kasuje wpisu automatycznie. Powołanie się na przedawnienie ustawa wymienia wśród podstaw aktualizacji wpisu, a wśród podstaw jego usunięcia go nie ma (art. 30a pkt 1 lit. c). Na Twój wniosek wierzyciel musi więc dane uaktualnić (art. 30 ust. 1), a jeśli przekazuje je mimo Twojego sprzeciwu, musi dołączyć informację o zarzucie (art. 15a ust. 3). Dla podmiotu, który sprawdza Twoją wiarygodność, to istotna różnica.

5. Skarga do UODO - gdy sprzeciw i wniosek do wierzyciela nie przyniosły skutku, skargę składasz do Urzędu Ochrony Danych Osobowych. Za darmo pomoże Ci też miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów, a w sporze z instytucją finansową - Rzecznik Finansowy.

6. Sankcja ustawowa. Przekazanie do biura nieprawdziwej informacji gospodarczej jest zagrożone grzywną do 30 000 zł (art. 48 ust. 1 ustawy). Gdy wierzyciel przekazał do biura dane, które uważasz za nieprawdziwe, możesz powołać ten przepis w piśmie do niego.

Jak sprawdzić siebie za darmo - i ile to naprawdę trwa

Tu najczęściej pojawia się fałszywe poczucie bezpieczeństwa, bo darmowe raporty z BIK i z BIG-ów działają zupełnie inaczej.

BIK: darmowa Kopia Danych, ale nie od ręki

Bezpłatną kopię swoich danych możesz uzyskać na podstawie art. 15 RODO - w praktyce raz na pół roku, bo za kolejną kopię w krótszym odstępie BIK może naliczyć opłatę. I dwa zastrzeżenia, o których trzeba wiedzieć przed złożeniem wniosku kredytowego:

Czas. BIK ma na odpowiedź miesiąc od wpłynięcia wniosku, a przy skomplikowanym żądaniu lub dużej liczbie żądań może ten termin przedłużyć o kolejne dwa miesiące (art. 12 ust. 3 RODO; tak samo opisuje to BIK). Płatny Raport BIK generuje się automatycznie po opłaceniu (deklaracja BIK).
Zakres. Darmowa Kopia Danych zawiera m.in. listę zobowiązań, nazwy instytucji, które przekazały dane, kwoty do spłaty, informacje o opóźnieniach i status zgód, ale nie zawiera oceny punktowej (deklaracja BIK). Jeśli chcesz poznać swoją ocenę punktową, potrzebujesz raportu płatnego.

Nie musisz zakładać konta w portalu BIK. To najczęściej opisywana droga, ale nie jedyna - BIK wskazuje trzy kanały:

e-mailem na adres [email protected], jeśli wiadomość jest uwierzytelniona kwalifikowanym podpisem elektronicznym,
pocztą na adres Biuro Informacji Kredytowej S.A., ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A, 02-679 Warszawa,
przez formularz kontaktowy po zalogowaniu na konto w portalu BIK - konto wymaga potwierdzenia tożsamości aplikacją mObywatel albo przelewem 1 zł ze swojego rachunku.

BIK nie prowadzi punktu obsługi klientów, więc wniosku nie złożysz osobiście.

Wniosek powinien zawierać imię i nazwisko, PESEL, adres korespondencyjny oraz serię i numer dokumentu tożsamości. W treści powołaj się na art. 15 RODO i poproś o Kopię Danych - nie o „raport BIK”, bo tak nazywa się usługa płatna.

BIG-i: raport o sobie raz na 6 miesięcy

W każdym biurze jako konsument masz bezpłatny dostęp do swoich danych, jeśli korzystasz z niego nie częściej niż raz na 6 miesięcy. Wniosek składasz na stronie danego biura, po założeniu konta i potwierdzeniu tożsamości. Każde biuro sprawdzasz osobno.

Plan działania przed wnioskiem

Zapomnij o „sprawdzeniu wszystkiego w godzinę”. Realny harmonogram wygląda tak:

Miesiąc przed wnioskiem - złóż wniosek o darmową Kopię Danych w BIK (albo kup raport ze scoringiem, jeśli decyzja zapada szybciej).
Tego samego dnia - pobierz raporty o sobie z KRD, ERIF, BIG InfoMonitor i KBIG.
Po otrzymaniu dokumentów - wyprostuj to, co wymaga poprawy: dopłać zapomniany rachunek, dopilnuj wykreślenia po spłacie, sprawdź status zgód w BIK.
Tuż przed kliknięciem „wyślij wniosek” - sprawdź w aplikacji mObywatel, czy Twój numer PESEL nie jest zastrzeżony. Jeśli jest, cofnij zastrzeżenie.

Zastrzeżony PESEL to odmowa niezależnie od BIK

Ten punkt wywraca kolejność działań. Od 1 czerwca 2024 r. banki, SKOK-i i instytucje pożyczkowe mają ustawowy obowiązek sprawdzić Rejestr Zastrzeżeń Numerów PESEL, zanim udzielą kredytu lub pożyczki. Jeśli numer był zastrzeżony w chwili zawarcia umowy, pożyczkodawca nie może dochodzić od konsumenta roszczenia z tej umowy ani zbyć takiej wierzytelności (art. 9b ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim) - dlatego w praktyce odmawia.

Z zastrzeżonym numerem PESEL trzeba więc liczyć się z odmową nawet przy nieskazitelnym BIK i pustych rejestrach BIG - często bez żadnej informacji o tym, że przyczyna leży zupełnie gdzie indziej.

Zastrzeżenie i jego cofnięcie są bezpłatne: przez aplikację mObywatel, serwis mObywatel.gov.pl albo w dowolnym urzędzie gminy. Cofając zastrzeżenie online, możesz to zrobić bezterminowo lub wskazać datę i godzinę, o której system automatycznie zastrzeże numer ponownie - to najbezpieczniejszy wariant przy jednorazowym wniosku. Pamiętaj o jednym szczególe: po cofnięciu zastrzeżenia trzeba odczekać 30 minut, zanim będzie można je nałożyć z powrotem.

Trzy mity, które warto rozbroić

„BIK to czarna lista”. Nie - to pełna historia kredytowa, w której terminowe spłaty są atutem. Osoba, która nigdy nic nie pożyczała, bywa dla pożyczkodawcy większą zagadką niż ktoś z długą, czystą historią.

„Sprawdzę siebie, to spadnie mi scoring”. Nie - to, jak często sprawdzasz swój Raport BIK, nie wpływa na ocenę punktową (deklaracja BIK). Ocena punktowa BIK nie uwzględnia zresztą żadnych zapytań, także kredytowych, a zapytania banków, które nie zakończyły się umową, BIK usuwa po 14 dniach (z wyjątkami, np. gdy bank zgłosi dłuższe rozpatrywanie wniosku). Na ocenę wpływa za to czynnik „Ile masz nowych kredytów i pożyczek?”, więc liczy się każda zawarta umowa (deklaracja BIK).

„Pożyczka bez BIK nie zostawia śladu”. Nie. Instytucja pożyczkowa ma ustawowy obowiązek niezwłocznie przekazać do BIK informację o udzielonej pożyczce, a informację o zaległościach w spłacie - do BIK lub do biura informacji gospodarczej (art. 9a ust. 8 ustawy o kredycie konsumenckim). Niezależnie od tego zaległość może trafić do dowolnego BIG-u. „Bez BIK” opisuje sposób weryfikacji przy wniosku, a nie to, czy zobowiązanie będzie gdziekolwiek widoczne później.

Co z tego wynika przy wniosku o pożyczkę

Pożyczkodawca nie musi korzystać ze wszystkich baz - to, którą sprawdzi, zależy od jego polityki ryzyka. Część firm nie odpytuje BIK wcale albo robi to w sposób uproszczony i opiera decyzję głównie na rejestrach BIG.

Obie bazy mówią jednak co innego. Aktywny wpis negatywny w BIG-u informuje, że masz niezapłacony dług teraz - a oznaczenie „bez BIK” dotyczy innej bazy, więc o tym, jak firma potraktuje taki wpis, nic nie mówi. W historii BIK znaczenie opóźnienia zależy od jego wieku i skali: w ocenie punktowej BIK liczą się opóźnienia z ostatnich 12 miesięcy przy zaległości od 50 zł oraz te powyżej 90 dni z ostatnich 36 miesięcy przy zaległości od 200 zł (deklaracja BIK). Jak mocno wpłynie to na konkretny wniosek, zależy od polityki ryzyka firmy.

Jeśli masz aktywną zaległość, nowa pożyczka to kolejne zobowiązanie i nie jedyne wyjście. Zanim po nią sięgniesz, sprawdź opcje, które nie dokładają następnego: rozmowę z wierzycielem o rozłożeniu długu na raty lub ugodzie, wsparcie w banku, w którym masz już rachunek, albo po prostu odroczenie wniosku do czasu spłaty i wykreślenia z BIG-u. Często lepiej w ogóle nie brać nowej pożyczki, tylko dogadać się z obecnym wierzycielem.

Jeśli mimo to zdecydujesz się na wniosek, kolejność jest jedna: najpierw spłata i wykreślenie z BIG-u, dopiero potem pożyczka. A jeśli chcesz sprawdzić, które firmy pracują w modelu ograniczonej weryfikacji BIK i na czym on w ich przypadku polega - zestawiamy je w rankingu pożyczek bez BIK.

Najczęściej zadawane pytania

Ile czeka się na darmowy raport z BIK?

Do miesiąca od wpłynięcia wniosku - tyle daje RODO na odpowiedź na wniosek o kopię danych, z możliwością przedłużenia o kolejne dwa miesiące przy skomplikowanym żądaniu lub dużej liczbie żądań. Płatny Raport BIK jest dostępny od razu po opłaceniu i dodatkowo zawiera ocenę punktową (deklaracja BIK).

Czy wpis w KRD blokuje pożyczkę?

Nie ma tu automatyzmu - decyduje polityka ryzyka konkretnej firmy. Aktywny wpis negatywny informuje jednak pożyczkodawcę o zobowiązaniu, które w chwili składania wniosku pozostaje niespłacone.

Jak długo wpis widnieje w BIG-u?

Po spłacie wierzyciel ma najwyżej 14 dni od dowiedzenia się o niej na przekazanie biuru aktualnych danych, a spłata całości to podstawa do usunięcia wpisu. Jeśli dług nie zostaje spłacony, biuro usuwa informację m.in. po 3 latach od ostatniej aktualizacji, a w przypadku konsumenta nie później niż po 6 latach od dnia wymagalności roszczenia.

Czy zastrzeżony PESEL blokuje pożyczkę?

Tak. Od 1 czerwca 2024 r. banki, SKOK-i i instytucje pożyczkowe muszą sprawdzić Rejestr Zastrzeżeń Numerów PESEL przed zawarciem umowy. Przy zastrzeżonym numerze trzeba liczyć się z odmową niezależnie od tego, jak wygląda Twój BIK. Zastrzeżenie cofniesz bezpłatnie w aplikacji mObywatel, w serwisie mObywatel.gov.pl lub w urzędzie gminy, a online także czasowo - z automatycznym ponownym zastrzeżeniem o wybranej godzinie.

Czy sprawdzanie siebie obniża scoring?

Nie. BIK podaje, że samodzielne sprawdzanie Raportu BIK nie wpływa na ocenę punktową, a przy jej wyliczaniu nie są brane pod uwagę żadne zapytania (deklaracja BIK).

Czym różni się BIK od BIG?

Zakresem i źródłem danych. BIK prowadzi historię kredytową na podstawie danych z banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. BIG gromadzi informacje o pojedynczych zobowiązaniach - zarówno zaległych, jak i uregulowanych w terminie - przekazywane przez niemal dowolnego wierzyciela.

Czy do BIG-u można trafić z wpisem pozytywnym?

Tak. Informacja pozytywna potwierdza uregulowanie zobowiązania w terminie lub z opóźnieniem poniżej 30 dni. Możesz o nią wystąpić do wierzyciela w ciągu 12 miesięcy od spełnienia świadczenia.

Źródła

Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 85 - karta aktu w ISAP. Kluczowe dla tego tekstu: art. 2 (definicje, w tym wierzyciela), art. 9 ust. 1 (wymiana danych z instytucjami z UE i EFTA), art. 11a (wykaz biur), art. 13 (ujawnianie danych udostępnionych przez BIK), art. 14 i 15 (warunki wpisu negatywnego), art. 15a (sprzeciw do wierzyciela przed przekazaniem danych), art. 16 (tryb z tytułem wykonawczym), art. 18 (informacja pozytywna), art. 21a (wstrzymanie ujawniania), art. 22b (dostęp do własnych danych), art. 29 ust. 1 (14 dni na wystąpienie wierzyciela z aktualnymi danymi), art. 30-31 (usunięcie i aktualizacja informacji), art. 48 (grzywna).
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, tekst jednolity: Dz.U. 2026 poz. 38 - karta aktu w ISAP. Podstawa działania BIK: art. 105 (udostępnianie informacji), art. 105a (przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania - zgoda, 5 lat bez zgody, 12 lat na potrzeby metod wewnętrznych i modeli ryzyka banków).
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 1362 - karta aktu w ISAP. Art. 9a ust. 8 - obowiązek przekazania do BIK informacji o udzielonej pożyczce, a informacji o zaległościach do BIK lub biura informacji gospodarczej; art. 9b - obowiązek weryfikacji Rejestru Zastrzeżeń Numerów PESEL przez kredytodawcę przed zawarciem umowy i skutek zawarcia umowy przy zastrzeżonym numerze.
Ustawa z dnia 7 lipca 2023 r. o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczania niektórych skutków kradzieży tożsamości, Dz.U. 2023 poz. 1394 - karta aktu w ISAP. Art. 9 (dodanie art. 9b do ustawy o kredycie konsumenckim) i art. 26 pkt 9 (wejście w życie 1 czerwca 2024 r.).
Ustawa z dnia 24 września 2010 r. o ewidencji ludności, tekst jednolity: Dz.U. 2026 poz. 384 - karta aktu w ISAP. Art. 23d ust. 3 i 5 (czasowe cofnięcie zastrzeżenia, 30 minut przerwy), art. 23e (bezpłatność, kanały: usługa elektroniczna i urząd gminy).
Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 (RODO) - tekst w EUR-Lex. Art. 15 - prawo dostępu do danych i uzyskania ich kopii; art. 12 ust. 3 - termin miesiąca z możliwością przedłużenia o dwa miesiące.
Rejestr Zastrzeżeń Numerów PESEL - informacje Ministerstwa Cyfryzacji (gov.pl): tryb zastrzegania i cofania, skutki dla kredytu.
Wykaz biur informacji gospodarczej prowadzony przez ministra właściwego do spraw gospodarki - wykaz na gov.pl: aktualna lista działających biur (KRD, ERIF, BIG InfoMonitor, KBIG).
BIK: RODO - prawa osób, których dane dotyczą, i kanały składania wniosków (deklaracje BIK: źródła danych, kanały, termin odpowiedzi, Kopia Danych raz na 6 miesięcy).
BIK: Raport BIK i kopia danych - czym to się różni (zawartość kopii, brak oceny punktowej; deklaracja BIK).
BIK: kontakt (adres; BIK nie prowadzi punktu obsługi klientów).
BIK: zgoda na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania (5 lat na podstawie zgody, 12 lat w celach statystycznych; deklaracja BIK).
BIK: ocena punktowa - skala od 1 do 100 punktów (deklaracja BIK).
BIK: czy BIK udostępnia ocenę punktową bankom i firmom pożyczkowym - ocena z Raportu BIK udostępniana tylko klientowi; instytucje oceniają klienta według własnych zasad (deklaracja BIK).
BIK: czym jest ocena punktowa - czynniki oceny i okresy, z których liczone są opóźnienia (deklaracja BIK).
BIK: czy zapytania kredytowe wpływają na ocenę punktową - zapytania nie są brane pod uwagę; lista czynników oceny (deklaracja BIK, aktualizacja 28 czerwca 2026 r.).
BIK: Raport BIK - usuwanie zapytań banków po 14 dniach (deklaracja BIK).
BIG InfoMonitor: pozytywna informacja gospodarcza (deklaracje biura).
BIG InfoMonitor: o nas (przynależność do Grupy BIK, dostęp do baz BIK i ZBP; deklaracja biura).
KBIG: Grupa CRIF (deklaracja biura).
ERIF BIG: FAQ.

BIK, BIG, KRD, ERIF - czym różnią się te rejestry (i który nie jest listą dłużników)